银行5年期存款利息是5.45,我的房贷利息是4.99。有闲钱是还房贷还是存银行?

上海小灰灰的生活
2020-05-26 16:27:19

你所说的五年期存款利息5.45%这个情况有待商榷,目前央行三年期和五年期定期存款的利率都是2.75%,银行不同地区和网点的实际利率会上涨,三年期和五年期的定期存款利率一般在3.5%和3.8%的水平,就算是20万元起存的大额存单,3年期利率也只有4.18%。所谓的5.45%的利率,可能只是某些地方性民营银行的智能存款。

当然,如果真的能达到5.45%的利率,存款肯定是比还贷还划算的。

银行的房贷利息是4.99%,不管是等额本金,还是等额本息,本质上都是按照贷款额的4.99%给你计息,只是还款的方式不同,造成最终利息支出的不同(等额本金因为本金不断减少,后期利息相对减少,总利息支出更少),如果同样的钱你可以获得5.45%的利息收入,本身可以获得0.46%的差额收益,将贷款成功的转变成生息资产,也就是我们常说的“负债资产”,如果是3.25%的公积金贷款利率,那更是优质的“负债资产”。

但是,有很多人为什么还是喜欢全额买房,或者说只要攒了点钱,马上就提前还款呢?这非常容易理解,这部分人群主要有两个特点:

第一,没有充分的投资理财观念,钱放在手里是不断贬值的,那还不如直接提前把贷款还了,这样可以少支付利息;第二,传统的“无债一身轻”观念,很多人特别害怕负债,怕欠钱,觉得只要不欠一分钱,自己有多少用多少,欠钱就会难受,会有焦虑感。

所以,这个问题只要想通了就很容易解决了,只要钱在自己手里,可以获得比贷款更多的收益,其实都不应该提前还款,即便是银行没有那么高的利率,也可以通过中低风险的投资产品进行组合理财,只要可以获得5.5%以上的收益,就没必要提前还款。

最后,这里还有一个问题,题中所说的利率5.45%是五年期存款,也就是说这笔钱存在银行需要锁定五年的期限,但是房贷按揭需要每个月归还,如果把钱全存了怎么还按揭?所以首先需要能保证每月正常还按揭的情况下,再去进行理财。